Réponse rapide
Comment calculer l’amortissement d’une hypothèque en Suisse ?
Le calcul porte généralement sur la part de financement qui dépasse environ deux tiers de la valeur du bien. Dans les modèles usuels, cette tranche de deuxième rang est remboursée dans le délai prévu au contrat, souvent au plus tard après 15 ans ou avant la retraite.
Le rang, le délai et la méthode directe ou indirecte relèvent toutefois de votre contrat et de l’analyse du prêteur. La page d’information d’UBS sur l’amortissement illustre ces principes ; cet outil reste une préparation de scénario, pas une décision de crédit.
Calcul hypothécaire : quel amortissement faut-il prévoir ?
Ce calcul hypothécaire estime la part à amortir à partir de la valeur du bien, de l’hypothèque et de l’échéance de retraite. Il sert à préparer un scénario suisse avant de vérifier les conditions écrites de votre banque.
La part de l'hypothèque au-delà d'environ deux tiers de la valeur doit être remboursée, en général dans les 15 ans et au plus tard à la retraite.
Amortissement direct ou indirect ?
En amortissement direct, la dette baisse chaque année et les intérêts aussi. En indirect, vous versez sur un 3e pilier mis en gage : la dette reste stable, mais les intérêts restent déductibles.
Et après la retraite ?
Les banques vérifient que les charges restent supportables avec le revenu de retraite. Il peut être nécessaire d'amortir davantage avant cette échéance.
Quelle règle fixe l'amortissement obligatoire ?
Selon les directives de l'Association suisse des banquiers, reconnues par la FINMA comme standard minimal, la part de l'hypothèque qui dépasse deux tiers de la valeur de nantissement (2e rang) doit être amortie en 15 ans au plus, et au plus tard à l'âge ordinaire de la retraite.
Faut-il amortir une hypothèque de 1er rang ?
Il n'y a pas d'obligation légale : beaucoup de propriétaires conservent durablement une hypothèque de 1er rang. Les banques vérifient toutefois la tenabilité à la retraite et peuvent exiger un amortissement supplémentaire si les charges deviennent trop lourdes avec le revenu de retraite.
Hypothèque sur 25 ans : est-ce possible ?
L'hypothèque elle-même peut courir bien plus de 25 ans, renouvelée par tranches successives ; ce sont les tranches à taux fixe qui ont une durée limitée, en général jusqu'à 10 ou 15 ans selon les banques. Le délai de 15 ans vise l'amortissement du 2e rang, pas la durée totale du prêt.
Quelles sont les questions fréquentes ?
Que se passe-t-il si l'hypothèque est inférieure aux deux tiers ?
Il n'y a alors pas d'amortissement obligatoire, sauf exigence particulière du prêteur.
L'amortissement indirect est-il plus avantageux ?
Souvent sur le plan fiscal, car la dette et donc les intérêts déductibles restent élevés. Cela dépend de votre situation.
Faut-il amortir une hypothèque de 1er rang ?
Pas d'obligation légale ; la banque peut toutefois l'exiger si les charges ne sont plus supportables à la retraite.
En combien de temps amortir le 2e rang ?
En 15 ans au plus, et au plus tard à l'âge de la retraite, selon les directives de l'Association suisse des banquiers reconnues par la FINMA.
Où vérifier les règles officielles ?
- Association suisse des banquiers (ASB) : autorégulation applicable aux financements hypothécaires.
- FINMA : autorité fédérale de surveillance des marchés financiers.
- AFC : brochures fiscales : informations fiscales officielles.
Source : autorités et organismes officiels listés ci-dessus. Les résultats sont indicatifs ; ces sources permettent de vérifier les règles et les taux en vigueur.