Comment est calculée une hypothèque en Suisse ?
Le prêteur finance au maximum 80 % de la valeur du bien. L'hypothèque se divise en deux tranches : le 1er rang, jusqu'à environ deux tiers de la valeur, qui peut rester non amorti, et le 2e rang, le solde, qui doit être remboursé en général dans les 15 ans ou avant la retraite.
Coût réel ou coût théorique ?
Le coût réel dépend du taux que vous obtenez réellement. La banque, elle, vérifie la tenue des charges avec un taux théorique d'environ 5 %, auquel elle ajoute l'amortissement et 1 % de frais d'entretien. Ce total ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut du ménage.
Fixe, SARON ou mixte ?
Une hypothèque à taux fixe garantit la mensualité sur la durée choisie. Une hypothèque SARON suit le marché monétaire et varie. Répartir l'hypothèque en plusieurs tranches limite le risque d'avoir tout à renouveler au même moment.
Comment la banque vérifie-t-elle la tenabilité ?
La banque calcule les charges avec un taux d'intérêt théorique, nettement supérieur au taux du marché, auquel elle ajoute l'amortissement et des frais d'entretien estimés à environ 1 % de la valeur du bien. Ces charges ne doivent en général pas dépasser un tiers du revenu brut du ménage.
Combien la banque prête-t-elle au maximum ?
En règle générale jusqu'à 80 % de la valeur de nantissement fixée par la banque. La part qui dépasse deux tiers de cette valeur (2e rang) doit être amortie en 15 ans au plus, et au plus tard à l'âge de la retraite, selon les directives de l'Association suisse des banquiers reconnues par la FINMA.
Quelles sont les questions fréquentes ?
Quel apport faut-il pour une hypothèque en Suisse ?
Au minimum 20 % du prix, dont au moins 10 % de fonds propres « durs » qui ne proviennent pas du 2e pilier.
Faut-il amortir toute l'hypothèque ?
Non. Seul le 2e rang doit en général être amorti, jusqu'à ramener la dette à environ deux tiers de la valeur du bien.
Quelle part du prix la banque finance-t-elle ?
En général jusqu'à 80 % de la valeur de nantissement ; les 20 % restants sont des fonds propres, dont au moins 10 % ne proviennent pas du 2e pilier.
Le taux théorique est-il celui que je paierai ?
Non : il sert uniquement à vérifier la tenabilité. Vous payez le taux de votre offre, fixe ou SARON.
Où vérifier les règles officielles ?
- Association suisse des banquiers (ASB) : autorégulation applicable aux financements hypothécaires.
- FINMA : autorité fédérale de surveillance des marchés financiers.
- Banque nationale suisse (BNS) : statistiques et taux d'intérêt.
Source : autorités et organismes officiels listés ci-dessus. Les résultats sont indicatifs ; ces sources permettent de vérifier les règles et les taux en vigueur.